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工薪族如何圆孩子的留学梦

信息来源:互联网作者:转载发布时间:2010-08-18 06:19:30点击数:

两人有一13岁的女儿。目前两人均在杭州市的事业单位工作,家庭年收入在18万元左右。每年家庭固定开支为5万元左右,赡养父母2万元。张

两人有一13岁的女儿。目前两人均在杭州市的事业单位工作,家庭年收入在18万元左右。每年家庭固定开支为5万元左右,赡养父母2万元。张先生家庭目前有房产一套,市价100万元左右,无按揭。家里目前有活期存款5万元、定期存款25万元。两人均……

张先生今年40岁,太太38岁,两人有一13岁的女儿。目前两人均在杭州市的事业单位工作,家庭年收入在18万元左右。每年家庭固定开支为5万元左右,赡养父母2万元。张先生家庭目前有房产一套,市价100万元左右,无按揭。家里目前有活期存款5万元、定期存款25万元。两人均无商业保险。

由于女儿的学习成绩不错,张先生和太太希望将来可以送女儿去加拿大或香港读书。考虑到留学费用比较高,夫妻俩想请理财师帮忙,通过理财规划,攒足教育储蓄金,让女儿轻松留学。

本期专家:国际金融理财师翁晟

从张先生的家庭情况来看,属于典型的工薪阶层,他的理财目标或家庭梦想是送女儿去留学。虽然目前留学费用比较贵,但是合理规划、科学理财,是可以实现这个目标的。

让我们先来看下张先生目前的家庭财务情况:从以上表格可以看出,张先生家庭每年收入稳定,有比较高的储蓄率,无负债,财务状况比较健康,但家庭理财意识缺乏,基本理财为定期存款,收益偏低,家庭无商业保险,抗风险能力较差,需要提高保障能力。另外,从家庭生命周期来看,张先生家庭正处在成长期,面临着养老金准备和小孩养育教育的双重压力,而且时间高度重叠,需求刚性,需要合理安排才能两者兼顾。因此,张先生目前的理财目标应为:

1.准备小孩的出国教育资金

2.准备夫妻二人的未来养老金

3.购买商业保险,提高风险保障

先让我们看看目前留学加拿大或香港的情况。

留学加拿大:从2007年中国学生留学加拿大的情况来看,本科生学费根据学科的不同,从每年7万元到12万元人民币不等,如医学和工程类等学科,学费会相对多些。本科阶段平均的学习时间是3至4年,学费总计21万元至48万元人民币。

若留学加拿大读硕士,在完全自费的前提下,根据专业不同,每个项目的学费从每年7万元到29万元人民币不等,如MBA项目学费就贵些。学制根据专业会有变化,一般1年到2年,学费总计7万元至58万元人民币。

加拿大近百所公立大学,相同专业学费的差别不是很大。但根据所在地区消费水平不同,生活费会有变化,每年大约需人民币4万元到10万元。在选择城市的时候,可适当选择中等城市,中等城市的生活质量和大城市差别不大,但生活费会比大城市低20%-30%。

去加拿大读本科,3年毕业所需的费用是33万元-66万元,4年毕业所需的费用是44万元-88万元;去加拿大读硕士,所需的费用大约是11万元-78万元。

留学香港:相对于内地大学5000元一年的费用,香港的学费翻了好几个跟头。前些年香港的大学对内地学生收取的学费维持在每年4万元左右,但近几年香港的学费呈逐年上涨趋势。据统计,在香港一年的学费加生活费可达10万元-12万元人民币。

香港的大学这些年为吸引内地人才,设立了大量奖学金项目,从5000元-10万元不等。对于那些没有争取到奖学金或家庭经济条件不太好的学生来说,去消费水平比内地要高很多的香港读书,还是一件比较奢侈的事情。

综合来看,如果张先生要送女儿留学读本科的话,至少需要40万元;如果是本科加硕士,至少需要70万元。考虑到小孩目前13岁,还有5年的教育储备金准备时间,建议可以分两步走。

一方面,每月定投基金2000元,按照年平均收益5%,5年后可以获得13.6万元左右的资金,从目前的点位来讲,投资指数型基金是首选。

另一方面,可以将张先生25万元的定存资金进行综合分配。拿出10万元投资债券基金、10万元投资平衡型基金、5万元投资银行保本理财产品,预期综合收益能达4%,到时候可以获得30万元左右的资金。

总共43万元的资金,可以满足基本的出国需要。如果想让女儿过得潇洒点儿或者是接受更高的教育,建议张先生每年可以额外拿出5万元作为教育基金,继续投资债券基金、记账式国债、银行保本型理财产品等稳健的固定收益类理财产品,按照综合年收益3.5%计算,可以获得26.8万元的收益,这样可以基本满足更高一级的教育费用。

购买商业养老保险,可以给张先生家庭提供基本的养老保障和身故保障,增强财务结构的稳健性和抗风险性。

按照现在交存20年,60岁后领取20年,月领1000元标准,目前一份这样的养老保险大概需要1.3万元左右。具体可以选择收益年年递增、有分红的年金险,一般到60岁后每月可以领取2000多元的保险金,非常稳健,而且还有身故保障。

对于张先生夫妻俩来说,有了养老保险还不够,建议两位还要增加基本保障,购买意外伤害保险和重大疾病保险,进一步提高保障能力。

意外伤害保险可以提供意外伤害保障,包括意外残疾,意外身故,当然也可以选择能够额外提供意外医疗的相关保险。可以采取卡单式保险+普通型意外险的综合方式,如年交200元可以提供10万元的意外基本保障,100万元的航空意外保障,20万元的自驾车和重大自然灾害保障,另外还有1万元的意外医疗,可以说是覆盖比较全面,性价比高。

重大疾病保险可以选择性价比较高的品种,如购买万能险为主险附加重大疾病保险,保费不高,还带有一定的储蓄性,长期投资可以作为养老金的辅助。

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关键字:留学,孩子,如何,工薪

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